ETT SPARANDE TILL DITT BARN GER BARNET GODA FÖRUTSÄTTNINGAR

Att bli förälder sägs vara en av de mest givande och utmanande upplevelserna i livet. Du vill kunna ge ditt barn det bästa möjliga, även en stark ekonomisk grund för framtiden. Att spara till ditt barn är ett utmärkt sätt att göra just detta.

I den här guiden djupdyker vi i allt du behöver veta om barnsparande. Vi berättar vilka fördelarna är med att starta ett barnsparande och vilka strategier du kan använda dig av för att komma igång. Dessutom ger vi exempel på hur sparandet till barnet kan se ut och vad pengarna kan användas till.

Varför bör man ha ett sparande till sitt barn?

Att spara till sitt barn är ett sätt att investera i hans eller hennes framtid. De pengar som sparas kan ge barnet en rad olika fördelar, inte minst ekonomiska sådana men även personliga.

De ekonomiska fördelarna är:

• Ekonomisk trygghet. Att ha en buffert med pengar kan ge ditt barn en känsla av trygghet och säkerhet. Dessutom kan bufferten hjälpa barnet att undvika ekonomiska problem i framtiden.

• Den första bostaden och andra stora utgifter kan finansieras. Barnsparandet kan användas för att betala för barnets första bostad eller andra stora utgifter.

• Att barnet lär sig om vikten att spara och hantera pengar. Genom att låta barnet vara involverat i barnsparandet kan du ge honom eller henne värdefulla läxor om ekonomi. Dessa kan barnet sedan ha nytta av under resten av sitt liv.

• Att det är en fin gåva. En klumpsumma pengar kan också vara en fin gåva att ge till barnet vid ett speciellt tillfälle, som ett bröllop eller en examen.

Dessutom har det även personliga fördelar för barnet. Till exempel kan sparandet bidra till en ökad självkänsla och en känsla av oberoende att veta att han eller hon har egna pengar sparade.

Så kan du spara till ditt barn

Det kan kännas överväldigande att starta ett barnsparande, men det behöver inte vara det. Det finns många olika sätt att spara pengar till ditt barn. Så här kan du göra för att komma igång med sparandet:

1. Sätt upp ett mål. Det första steget är att sätta upp ett sparmål. Vad ska pengarna användas till? Ska de finansiera barnets första bostad eller kanske en bil? Genom att ha ett specifikt mål i åtanke kan du enklare motivera dig att lägga undan pengar löpande.

2. Välj en sparform. Nästa steg är att välja ett sätt att spara till ditt barn. Det finns flera olika sätt att göra detta, bland annat: att öppna ett bankkonto i barnets namn, att starta en sparfond till barnet, att investera i aktier och fonder, att lägga undan pengar kontant i en burk eller låda. Välj det sätt som passar dig bäst.

3. Sätt upp en budget. För att spara pengar regelbundet bör du också skapa en budget. Se över dina inkomster och utgifter och se var du kanske kan skära ner. Även små besparingar kan göra stor skillnad över tid.

4. Automatisera sparandet. Ett av de bästa sätten att spara pengar är att automatisera ditt sparande. Se gärna till att pengar dras automatiskt från ditt lönekonto och skickas till barnsparandet varje månad. Då kan du vara säker på att spara pengar regelbundet, även om du inte aktivt tänker på att göra det.

Genom att följa de här tipsen kan du komma igång och börja spara pengar till ditt barn redan idag. Om du väljer att göra detta kan du ge ditt barn en stark ekonomisk grund att stå på i framtiden.

Var ska man spara till sitt barn: hos Avanza, Nordnet eller den vanliga banken?

Avanza och Nordnet är två nätmäklare som har ett brett utbud av fonder och aktier som du kan investera i. De har låga avgifter och deras plattformar är användarvänliga. Därför är de populära bland många sparare. Även din vanliga bank har både sparkonton och fonder samt erbjuder dig möjligheten att investera i aktier. De brukar dock ha högre avgifter och färre alternativ.

När du väljer var du ska spara barnets pengar bör du tänka på:

• Avgifterna. Jämför avgifterna för olika sparkonton innan du fattar ett beslut. Även små skillnader i avgifterna kan ha stora konsekvenser för barnsparandet över tid.

• Utbudet. Vilka typer av investeringar vill du att barnets pengar ska vara placerade i? Avanza och Nordnet har ett bredare utbud av fonder och aktier än de flesta vanliga banker.

• Användarvänlighet. Hur lättanvänd är plattformen? Välj gärna en plattform som du känner dig bekväm med att använda.

• Kundtjänsten. Hur bra är kundtjänsten? Det är viktigt att du kan få hjälp om du har några frågor eller problem.

Är investeringssparkonto, kapitalförsäkring eller vanlig depå bäst för barnsparande?

När du ska spara till ditt barn genom att investera pengarna har du framför allt tre alternativ: investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring (KF) och vanlig depå. Alla alternativen har sina för- och nackdelar, så det är viktigt att du väljer det alternativ som passar ditt behov och din situation bäst.

Investeringssparkonto (ISK)

Investeringssparkontot lanserades i Sverige den 1 januari 2012. Syftet med denna kontoform är att göra det enklare att spara i aktier och fonder och uppmuntra svenska småsparare att göra detta. Därför slipper du deklarera dina vinster och förluster när du sparar på ett ISK. Denna hyfsat nya sparform har blivit väldigt populär på kort tid.

 Fördelarna med ett ISK är:

• Beskattningen. Du betalar en årlig schablonskatt på värdet av ditt innehav, oavsett hur stora vinster du gör.

• Flexibiliteten. Du kan köpa och sälja värdepapper när du vill.

• Ingen avkastningsskatt. Du betalar ingen skatt på den vinst du gör när du säljer värdepapper.

 Nackdelarna är att:

• Du inte kan sätta någon annan ägare än dig själv på kontot.

• Du inte kan ta ut pengar till barnet förrän han eller hon fyller 18 år. Detta kan du kringgå genom att ha barnsparandet på ett ISK i ditt eget namn.

• Vissa värdepapper inte kan finnas på ett ISK. Så är fallet med bland annat aktier i onoterade företag.

Kapitalförsäkring (KF)

Kapitalförsäkringar har funnits i Sverige i många år och används för många olika ändamål. Bland annat används de som en sparform och för att skydda pengar från arvsskatt. På senare år har de utvecklats en del, genom att nya aktörer har börjat erbjuda dem och utbudet av investeringsalternativ har utökats.

Fördelarna med en kapitalförsäkring är att:

• Du kan utse en förmånstagare som får pengarna när du avlider.

• Pengarna i kapitalförsäkringen är skyddade från dina fordringsägare (till exempel långivare).

• Du kan göra många olika typer av investeringar i en KF.

Nackdelarna med denna lösning är att:

• Du betalar en årlig försäkringsavgift.

• Avkastningen beskattas som inkomstskatt när du tar ut pengarna.

• Du inte har lika stor flexibilitet som med ett ISK.

Depå

Depåer har funnits i vårt land ända sedan vi började handla med värdepapper. På senare år har de förändrats lite, bland annat genom att nätmäklarna har börjat erbjuda dem och avgifterna har sänkts. Men detta är alltså den äldsta och mest traditionella formen av investeringskonto.

Fördelarna med en vanlig depå är att:

• Alla typer av värdepapper kan finnas på depån.

• Du kan kvitta vinster mot förluster när du deklarerar.

• Du kan ta ut pengar från depån när du vill.

Nackdelarna med denna lösning är att:

• Du betalar skatt på all vinst du gör när du säljer värdepapper.

• Pengarna på en vanlig depå är inte skyddade från dina fordringsägare (exempelvis långivare).

Sammanfattning av för- och nackdelarna med de tre alternativen

Så, vilket alternativ bör jag välja när jag sparar till mitt barn?

Det är svårt att ge en allmän rekommendation för vilken av de tre lösningarna (ISK, kapitalförsäkring och vanlig depå) som passar bäst för barnsparande. Vilken lösning som är den bästa beror nämligen på flera olika faktorer, såsom:

• Barnets ålder. Om barnet är yngre (under 12 år) kan det vara enklast att teckna en kapitalförsäkring i ditt eget namn och sätta barnet som förmånstagare. Alternativt kan du använda ett investeringssparkonto i ditt eget namn. När barnet blir äldre (12 år eller mer) kan du fundera på att öppna någon av de tre lösningarna i barnets namn.

• Sparhorisont. Hur länge ska pengarna sparas? Om du sparar ungefär 10 år framåt i tiden behöver du en annorlunda investeringsstrategi än om du sparar med en sparhorisont på ca 20 år.

• Risktolerans. Hur mycket risk är du beredd att ta med pengarna? Om du inte är bekväm med att ta risker bör du välja en mer konservativ investeringsstrategi. Kanske bör du rentav överväga att öppna ett vanligt sparkonto istället.

• Dina preferenser. Vissa personer föredrar ett vanligt bankkonto eftersom det är enkelt. Andra föredrar att kunna investera pengarna i barnsparande med en ISK eller kapitalförsäkring.

Generellt sett kan ett ISK vara ett bra alternativ när du sparar till ditt barn. Det är trots allt skatteeffektivt och flexibelt. En kapitalförsäkring kan också vara ett bra alternativ om du vill skydda pengarna från fordringsägare och kunna utse en förmånstagare. Det mest intressanta med en vanlig depå är möjligheten att kunna kvitta vinsterna mot förlusterna, men samtidigt är ett sådant sparare krångligare och du måste deklarera dina affärer.

Det är en bra idé att prata med en finansiell rådgivare för att få hjälp med att välja det bästa alternativet för dig och ditt barnsparande. Rådgivaren kan ta hänsyn till din individuella situation och dina mål och ge dig personliga råd.

Exempel på hur ett barnsparande kan se ut

Vi vill inspirera dig att börja spara. Därför delar vi här med oss av några exempel på hur ett barnsparande kan se ut:

• Exempel 1: Familjen Andersson. Familjen Andersson har två barn, en son och en dotter. De började spara till sina barns universitetsstudier utomlands redan när barnen var små. De satte upp en budget och sparade en viss summa pengar varje månad. De investerade också pengarna i aktier och fonder, vilket hjälpte dem att få en högre avkastning. Tack vare detta kunde de betala för båda barnens studier utan att behöva låna pengar.

• Exempel 2: Familjen Svensson. Familjen Svensson ville hjälpa sin son att köpa sin första bil. De började spara pengar när han var liten genom att sätta undan en del av barnbidraget varje månad. De öppnade också ett sparkonto i hans namn och uppmuntrade honom att spara sina egna pengar. När sonen hade tagit sitt körkort och var redo att köpa en bil hade de sparat tillräckligt med pengar för att betala handpenningen.

Kom ihåg att det viktigaste är att börja spara tidigt och regelbundet. Även små belopp kan växa och bli en stor summa över tid.

Vanliga frågor och svar

Vilket sparande är bäst till barn?

Vilket sparande som är bäst till barn varierar beroende på din situation och dina mål med sparande. Några populära alternativ är ett barnkonto som barnet får tillgång till vid 18 år, att investera i fonder, att öppna en kapitalförsäkring eller att ge bort pengar som en gåva.

Hur mycket bör man spara till sina barn?

Det finns ingen specifik summa som är det bästa alternativet för alla, men 300-500 kr/månad är en vanlig rekommendation som många sparekonomer ger. I slutändan är det dock din ekonomi samt barnets behov och framtida mål som bör vara vägledande i denna fråga.

Vilket är det bästa sparkontot för en bebis?

Enligt vissa sparekonomer är den bästa formen av barnsparande att spara i en kapitalförsäkring som står i ditt eget namn, med barnets som förmånstagare. Du har då full kontroll på de pengar som finns i kapitalförsäkringen och kan välja när barnet ska få dem.